“买定期还是买终身”是寿险咨询里被问得最多的问题。其实两者不是对立的，而是解决不同问题的工具。关键在于先分清：你要保障的是一段时间的责任，还是一辈子都存在的需求？

定期寿险：用较低保费覆盖“有期限的责任”

定期寿险（Term 10 / 20 / 30 等）在约定年限内提供保障，保费相对较低，适合覆盖房贷、子女抚养、收入替代这类“总有一天会结束”的责任。

需要注意：到期续保时保费通常大幅上升；大多数定期寿险没有现金价值；很多产品允许在一定年龄前转换为终身寿险，而且不用重新体检，这个转换权很有价值。

终身寿险：解决“一定会发生”的需求

终身寿险保障一生，常见形式有分红终身寿险（Par）和万能寿险（UL）。它适合这些永久性的需求：

• 身故时的资本利得税、RRSP/RRIF 税款等遗产税单；
• 给子女或孙辈留下确定的财富；
• 企业主的股份传承、公司资金的免税转移；
• 为有特殊需要的家人提供长期照顾资金。

三个阶段的常见组合

• 30–45 岁、刚买房有孩子：以定期寿险为主，用较低预算把保额做足；
• 45–60 岁、收入和资产上升：在定期之外，逐步配置终身寿险，处理未来的遗产和税务；
• 60 岁以上、关注传承：重点评估遗产税单和分配公平，联名第二身故寿险常常更经济。

本文仅供一般信息与教育用途，不构成个人投资、税务、法律或保险建议。保险、保本基金及投资贷款产品的条款、保证、费用与限制以各金融机构的合同和资料为准；税务规则可能变化。杠杆投资会放大收益与亏损，不适合所有人。请结合个人情况，咨询持牌专业人士及您的会计师、律师。