重疾险最常见的心理障碍是：“万一一辈子没生病，保费不就白交了？”加拿大市场上很多重疾险提供返还保费（Return of Premium，ROP）附加条款，正是为了回应这个顾虑。

常见的返还保费类型

• 退保或到期返还：保单持有一定年限（如 15 年或到某个年龄）且没有理赔时，退保可以拿回已缴保费的全部或一定比例；
• 身故返还：被保险人未发生理赔就身故时，向受益人返还已缴保费。

代价是什么

附加返还保费会让总保费明显上升，有时接近翻倍。本质上，你是在为“没有生病”这种结果买一份储蓄型的保证。如果提前退保、未满足年限要求，可能拿不回或只能拿回部分。

适合谁

• 预算充足、希望保费“不白交”的人；
• 把重疾险同时视为长期强制储蓄的人；
• 年轻投保、能够长期持有到满足返还条件的人。

如果预算有限，先把保额做足通常比加返还条款更重要。保额不足，生病时才是真正的“白交”。

税务提示

个人持有的重疾险返还保费，目前普遍做法认为一般不构成应税收入，但这一领域 CRA 的立场仍有讨论空间；公司持有时情况更复杂。请与会计确认后再做决定。

本文仅供一般信息与教育用途，不构成个人投资、税务、法律或保险建议。保险、保本基金及投资贷款产品的条款、保证、费用与限制以各金融机构的合同和资料为准；税务规则可能变化。杠杆投资会放大收益与亏损，不适合所有人。请结合个人情况，咨询持牌专业人士及您的会计师、律师。