打开公司福利手册，常常能看到寿险、伤残、牙科、药物……看起来很全面。但团体保险有几个结构性的限制，需要用个人保单来补位。

团体保险的常见限制

• 跟着工作走：离职、被裁、退休后通常终止；
• 额度有上限：寿险常为年薪 1–2 倍，长期伤残常有月度上限；
• 税务差异：雇主付费的长期伤残金，领取时通常需要交税；
• 无法个性化：保额和条款由公司统一决定。

伤残险：保“赚钱的能力”

个人伤残险（Disability Insurance）在因病或意外无法工作时，按月替代一部分收入。个人用税后收入支付保费时，领取的伤残金一般免税。对于自雇人士、企业主、专业人士，这几乎是最基础的保障。

重疾险：保“确诊后的一笔钱”

重疾险在确诊约定疾病后一次性给付，不要求一定无法工作。很多人患癌后仍可以部分工作，伤残险可能不赔，但重疾险可以。两者是互补关系。

一张简单的自查表

• 如果明天离职，我还有多少寿险保额？
• 如果我一年不能工作，家里的现金流还能维持多久？
• 如果确诊重病，我有没有一笔可以自由支配的钱？

任何一个问题的答案让你不安，那里就是需要补的缺口。

本文仅供一般信息与教育用途，不构成个人投资、税务、法律或保险建议。保险、保本基金及投资贷款产品的条款、保证、费用与限制以各金融机构的合同和资料为准；税务规则可能变化。杠杆投资会放大收益与亏损，不适合所有人。请结合个人情况，咨询持牌专业人士及您的会计师、律师。