重疾险最常见的心理障碍是:“万一一辈子没生病,保费不就白交了?”加拿大市场上很多重疾险提供返还保费(Return of Premium,ROP)附加条款,正是为了回应这个顾虑。
只买足额重疾险
- 保费较低
- 预算集中在保额上
- 生病时拿得更多
- 不出险时保费不返还
附加返还保费
- 保费明显上升
- 满足年限且未理赔可拿回保费
- 身故返还可给受益人
- 提前退保可能拿不回
先保证保额充足,再考虑是否附加返还保费。
常见的返还保费类型
- 退保或到期返还:保单持有一定年限(如 15 年或到某个年龄)且没有理赔时,退保可以拿回已缴保费的全部或一定比例;
- 身故返还:被保险人未发生理赔就身故时,向受益人返还已缴保费。
代价是什么
附加返还保费会让总保费明显上升,有时接近翻倍。本质上,你是在为“没有生病”这种结果买一份储蓄型的保证。如果提前退保、未满足年限要求,可能拿不回或只能拿回部分。
适合谁
- 预算充足、希望保费“不白交”的人;
- 把重疾险同时视为长期强制储蓄的人;
- 年轻投保、能够长期持有到满足返还条件的人。
如果预算有限,先把保额做足通常比加返还条款更重要。保额不足,生病时才是真正的“白交”。
税务提示
个人持有的重疾险返还保费,目前普遍做法认为一般不构成应税收入,但这一领域 CRA 的立场仍有讨论空间;公司持有时情况更复杂。请与会计确认后再做决定。
小明提醒
比较两个方案:A 只买足额重疾险,B 少一些保额但加返还保费。分别算一算“生病时能拿多少”和“不生病时能拿回多少”,再选更符合你心态的那一个。
本文仅供一般信息与教育用途,不构成个人投资、税务、法律或保险建议。保险、保本基金及投资贷款产品的条款、保证、费用与限制以各金融机构的合同和资料为准;税务规则可能变化。杠杆投资会放大收益与亏损,不适合所有人。请结合个人情况,咨询持牌专业人士及您的会计师、律师。
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